“十五五”规划纲要指出，“优化金融机构体系，推动各类金融机构专注主业、完善治理、错位发展”。扎根城乡的农商行，是金融服务实体经济的“毛细血管”。发端于1949年上海农信事业，改制至今21年的上海农商银行，牢牢立足超大城市城乡融合发展实践，资产规模已突破1.5万亿元。身处银行业“低增长、低利率、低息差”的转型周期，上海农商银行创新构建功能价值、专属价值、情感价值三维价值创造体系，探索走出一条服务型银行升维发展道路。
“金融机构从来不缺客户，客户也不缺少需求，缺的是真正聆听客户的心声，破解客户的难点痛点，帮助客户创造持续的价值。”在上海农商银行党委书记、董事长徐力看来，新时代商业银行要重塑经营理念，以价值创造推动战略升维，着力打造差异化的核心竞争力。
触达 以功能价值回答“能不能”
功能价值核心回答的是“能不能”有效满足存、贷、汇等基本金融需求，它是金融机构所有宏大叙事中最质朴、扎实的根基。
功能价值的进阶，在于不断拓展金融服务的触达面，将更多传统金融服务的“局外人”纳入银行支持范围。实现这一目标的关键，并非高深莫测的技术创新，而是在每一个社区、乡镇扎根，走近每一个客户，跳脱财务报表的束缚，从田间面积、土地流转、农资采购、销售渠道、邻里口碑中了解他们的经营与信用。而这恰恰是上海农商银行的特长与特色——77年扎根申城，上海农商银行的网点遍及城市每一个社区与乡镇，传承一代代农信人“脚踩泥水、衣沾露水、身流汗水”的服务方式，上海农商银行的业务人员早已习惯于走出网点，去田间、进社区办贷款、办服务，依托“地缘”、乡缘”构筑差异化经营的护城河，发挥“人熟、地熟、情况熟”的独有资源禀赋，实现“真人、真事、真交易”的信息对称。
截至2026年6月末，上海农商银行普惠小微贷款余额突破940亿元，规模居全市前列；涉农贷款余额超660亿元，市场份额领先上海同业，持续稳固申城支农主力军的核心地位。
但努力并未止步于此。2026年8月，上海农商银行推出面向小微、“三农”客群的场景化业务品牌“鑫小薇”，构建以微贷为特色的乡村振兴金融服务体系，借助微贷业务“小额、灵活、便捷”特质，面向农户、家庭农场、小型专业合作社等客群进一步推进服务下沉，精准回应客户在哪、何时需资金、资金流向何处、还款来源何在、风险如何识别等“三农”金融服务的核心问题，形成“一个场景、一套方案、一键出额”，目前已在水稻种植、宅基地翻修等场景下探索出行之有效的服务模式。
在普惠小微信贷以外，上海农商银行还在努力做强以养老财富管理为引擎的零售金融服务体系，扩充服务场景、延伸服务触角、丰富金融产品，在更大时空领域内夯实功能价值，在“十五五”新征程上持续践行金融为民初心。
精准 以专属价值检验“懂不懂”
经济与社会发展向更高端进阶的重要特征是分工的细化与技术含量的升维，仅仅守住满足存、贷、汇等功能价值的基本盘，将限制金融服务实体的能效。置身实体的赛道内，用同频的知识结构、话语体系持续理解企业的经营、技术、生命周期与成长空间，精准创造一赛道一策略、一企业一方案的专属价值，将检验金融机构是否真能读懂产业、赋能企业。
2009年上海农商银行先手布局科技金融，2012年设立上海首家科技专营支行，2018年推出“鑫动能”战略新兴客户培育计划，立足全生命周期支持构建起完整的科创金融服务体系，如今已迭代至“鑫动能4.0”，陪伴众多企业从实验室的“种子”走出，成长为资本市场的“参天大树”。
陪伴，不是科技企业需要的唯一价值。紧跟上海国际科技创新中心建设向纵深推进的步伐，上海农商银行将科技金融的目光聚焦向“早小硬”科技企业，构建覆盖企业全生命周期的“耐心资本”赋能体系。
敢于投早、投小、投长期、投硬科技的底气，源于对技术趋势与产业脉络的精准洞察。2024年，上海农商银行成立业内首家科技金融行业研究院，12个研究分院、聚焦上海3+6重点产业、超300人专业团队负责从技术壁垒、团队实力等多维度评估企业价值，精准研判产业发展趋势、深度挖掘企业核心需求，创新推出集成电路“芯片贷”“气站贷”、生物医药“临床贷”“License贷”、人工智能“算力贷”“智驾贷”、空间装备“星箭贷”等一系列面向新兴产业的专属方案，进一步筑牢科技金融业务发展的护城河。
看技术、看团队、看未来，今天，上海农商银行正在以创投思维做专以科创金融为特色的科技金融服务体系。而创投机构，则成为上海农商银行跳出金融做金融、共建产业链生态的合作方之一。
2026年4月，上海农商银行推出业内首个面向科技企业及其核心人才的线上综合赋能平台“鑫动能+”，整合交易所、投资机构、产业园区、高校科研院所等超百家头部生态合作伙伴资源，共同为企业提供政策对接、法律咨询、税务咨询、股权融资、并购撮合、上市问诊、产业园区、孵化器、出海咨询等赋能，满足企业从初创到成熟各阶段的泛金融需求。
截至2026年6月末，上海农商银行服务科技企业超万家，科技型企业贷款余额超1300亿元；“鑫动能+”上线以来，累计为超1200户科技企业提供政策奖补贴息、专精特新申报、投资机构对接等各类泛金融赋能。
从单纯“资金供给”升级为全方位“生态赋能”，从线下金融服务延伸至“线上+线下”联动、“金融+泛金融”并举，这既是上海农商银行科技金融服务的迭代进程，也是其为客户创造专属价值能力的进阶之路，又恰与近年来产业链强链补链以及上海一流营商环境持续优化的进程同频。
连接 以情感价值丈量“久不久”
以功能价值普惠更多人群，以专属价值深耕细分赛道，至此，银行的价值创造仍然处于服务与被服务的商业层面，上海农商银行则在超越商业的层次上，探索更深度连接客户的价值创造之路。情感价值，以“泛金融”服务为纽带，丈量银行能在多久的时间标尺上，与市民建立牢固的连接。
2022年，上海农商银行创设“心家园”公益服务项目，致力于社会资源的金融化整合、社会问题的金融化解决和社会需求的综合化服务。今天，“心家园”在上海每个街道、乡镇，为社区居民提供健康关爱、老年大学、社区舞台、家庭教育、农品惠购、公益服务、居家生活、综合金融八大类服务，助力构建“15分钟社区生活圈”。2026年6月，在湖南省湘潭县，上海农商银行学卫社区“心家园”公益服务站揭牌，深耕基层治理、助力美好生活的实践，正沿着银行的服务触角延伸向更广阔的地域。
经过3年多的持续探索，目前上海农商银行在全市各街镇落地了超1000家“心家园”公益服务站，其中与各级党群服务中心共建站点超900家，动员行内外志愿服务队伍超3000人，累计开展各类活动4万余场，服务市民超500万人次。其中，作为上海市首家由金融机构参与线下办学的“心家园”老年大学，在全市已体系化开设了超120个教学点，课程覆盖非遗宋锦工艺、艺术绢花、八段锦，以及合唱、器乐、舞蹈、书画、手工等，累计服务学员超5000人次。
“心家园”是一家扎根上海77年的本地金融机构，跳脱传统商业思维框架的勇敢探索，将固有的网点布局禀赋延伸，将驾轻就熟的社区金融服务“破圈”，通过与老年、青少年、新市民等更广大社区居民缔结情感纽带，在全新的时代背景下，进一步夯实自身“地缘、乡缘”优势，从而在更大的时空维度中实现价值进阶。
站在加快建设金融强国、全面推进中国式现代化的时代关口，三维价值创造体系是对上海农商银行“打造为客户创造价值的服务型银行”进阶历程的系统性总结与纲领性指引：银行正从传统金融产品供给者，向全域社会价值共创者深度跃迁。这一转型，彰显这家扎根上海77载、改制21年的本土银行，主动服务国家战略与上海城市发展的责任担当与创新智慧。
徐力表示，面向未来的发展新阶段，上海农商银行将始终锚定“打造为客户创造价值的服务型银行”长远愿景，推进三维客户价值创造体系落地，驱动全行发展模式系统性升级，真正完成从规模扩张向价值创造的战略跨越。
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